Sommaire

Qu’est-ce qu’une assurance affinitaire ?

• Définition selon la Fédération des Garanties et Assurances Affinitaires (FG2A)

1. Exemples d’assurances affinitaires

• Assurance high-tech (casse, panne et vol)

• Assurance électroménager (casse pendant transport, installation et utilisation)

• Assurance voyage (annulation et assistance rapatriement)

• Assurance automobile (panne, crevaison, rachat de franchise)

1. Avantages et inconvénients de l’assurance affinitaire

• Avantages: garanties spécifiques et souscription facilitée

• Inconvénients: coûts potentiels et limitations de garanties

1. Garanties supplémentaires

• Assurance des moyens de paiement

• Indemnités journalières hospitalisation

• Garantie blessures et brûlures

1. Tendances et marché de l’assurance affinitaire

• Intérêt croissant des consommateurs

• Croissance du marché en France

1. La loi Hamon et l’assurance affinitaire

• Résiliation de contrat après 12 mois

Introduction

L’assurance affinitaire est devenue de plus en plus populaire ces dernières années, offrant des garanties spécifiques aux consommateurs en fonction de leurs besoins et de leurs achats. Ce guide complet explore la notion d’assurance affinitaire, ses avantages et inconvénients, ainsi que ses diverses applications dans des domaines tels que l’assurance high-tech, l’électroménager, les voyages et l’automobile. Nous aborderons également la loi Hamon, qui a un impact significatif sur la résiliation des contrats d’assurance affinitaire.

Qu’est-ce qu’une assurance affinitaire ?

Définition selon la Fédération des Garanties et Assurances Affinitaires (FG2A)

L’assurance affinitaire est une offre d’assurance complémentaire proposée par les entreprises à leurs clients, souvent liée à un bien de consommation ou un événement précis. Elle est souscrite au moment de l’achat et est facultative. Elle peut être prise en charge par le client final ou intégralement par le distributeur, qui l’offre à ses clients.

Exemples d’assurances affinitaires

Assurance high-tech (casse, panne et vol)

L’assurance high-tech couvre les produits tels que les téléphones portables, les ordinateurs et les tablettes contre les problèmes tels que la casse, la panne et le vol. Par exemple, si un consommateur achète un smartphone à 800 € et souscrit une assurance affinitaire couvrant le vol jusqu’à 1 000 €, il sera indemnisé si son téléphone est volé. Cette assurance offre une protection supplémentaire par rapport aux garanties constructeur habituelles, qui couvrent généralement les défauts de fabrication pendant une période limitée (généralement un an).

Assurance électroménager (casse pendant transport, installation et utilisation)

L’assurance électroménager protège les produits tels que les réfrigérateurs, les lave-linge et les fours contre les dommages survenus pendant le transport, l’installation et l’utilisation. Elle offre une couverture plus étendue que la garantie constructeur de base. Par exemple, si un lave-linge d’une valeur de 600 € est endommagé pendant son transport, l’assurance affinitaire pourrait couvrir les frais de réparation ou de remplacement, alors que la garantie constructeur pourrait ne pas couvrir ce type de dommages.

Assurance voyage (annulation et assistance rapatriement)

L’assurance voyage couvre les frais liés à l’annulation d’un voyage, ainsi que l’assistance rapatriement en cas de problème de santé ou autre urgence à l’étranger. Par exemple, si un voyageur a réservé un séjour coûtant 3 000 € et qu’il doit l’annuler en raison d’une maladie, une assurance voyage affinitaire couvrant les frais d’annulation remboursera le montant engagé.

De même, si un voyageur tombe malade à l’étranger et a besoin d’un rapatriement médical d’urgence, l’assurance peut prendre en charge les frais, qui peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Assurance automobile (panne, crevaison, rachat de franchise)

L’assurance automobile affinitaire couvre les pannes, les crevaisons et le rachat de franchise pour une voiture. Par exemple, si un automobiliste souscrit une assurance affinitaire avec une garantie panne et que son véhicule tombe en panne sur l’autoroute, l’assurance pourrait couvrir les frais de dépannage et de réparation. De même, en cas de crevaison, l’assurance pourrait prendre en charge les frais de réparation ou de remplacement du pneu. Le rachat de franchise est une option qui permet à l’assuré de réduire sa franchise en cas de sinistre en échange d’une prime supplémentaire. Elle peut être souscrite en complément de l’assurance auto traditionnelle pour offrir une couverture supplémentaire. Par exemple, si un automobiliste a une franchise de 500 € et souscrit une garantie de rachat de franchise, il pourrait ne payer que 200 € de franchise en cas d’accident responsable.

Avantages et inconvénients de l’assurance affinitaire

Avantages

Garanties spécifiques

L’assurance affinitaire offre des garanties spécifiques qui correspondent aux besoins du consommateur et qui ne sont pas couvertes par les assurances traditionnelles.

Souscription facilitée

La souscription à une assurance affinitaire est généralement facile et rapide, car elle se fait au moment de l’achat, en ligne ou dans le magasin.

Inconvénients

Coûts potentiels

Les coûts de l’assurance affinitaire peuvent être élevés, et il est important de comparer les prix et les garanties avant de souscrire. 

Limitations de garanties

Certaines garanties affinitaires peuvent avoir des limitations ou des exclusions. Par conséquent, il est essentiel de bien lire les conditions générales du contrat avant de souscrire pour s’assurer que la couverture répond aux attentes et aux besoins spécifiques.

Garanties supplémentaires

Assurance des moyens de paiement

L’assurance des moyens de paiement protège les consommateurs en cas de perte, vol ou utilisation frauduleuse de leurs cartes bancaires, chèques ou autres moyens de paiement. Elle permet généralement le remboursement des montants frauduleusement prélevés. Par exemple, si un consommateur souscrit à une assurance des moyens de paiement qui couvre jusqu’à 2 000 € de transactions frauduleuses, il sera remboursé en cas d’utilisation frauduleuse de sa carte bancaire à hauteur de ce montant.

Indemnités journalières hospitalisation

La garantie Indemnités Journalières Hospitalisation offre aux assurés une indemnisation sous forme d’indemnités journalières en cas d’hospitalisation suite à un accident ou une maladie. Elle permet de compenser la perte de revenus pendant la période d’incapacité de travail. Par exemple, si un assuré est hospitalisé pendant 30 jours et que son contrat d’assurance affinitaire prévoit une indemnité journalière de 50 €, il recevra une indemnisation totale de 1 500 € (30 jours x 50 €).

Garantie blessures et brûlures

La garantie blessures et brûlures prend en charge les frais médicaux et chirurgicaux, ainsi que les frais d’hospitalisation liés aux blessures et brûlures accidentelles. Elle peut également inclure une indemnisation en cas d’incapacité temporaire ou permanente. Par exemple, si un assuré subit des brûlures graves lors d’un accident domestique et que son contrat d’assurance affinitaire couvre les frais médicaux jusqu’à 10 000 € et prévoit une indemnisation de 30 000 € en cas d’incapacité permanente, il pourra bénéficier d’une prise en charge financière pour les soins nécessaires et recevra une indemnisation pour compenser la perte de revenus due à son incapacité.

Tendances et marché de l’assurance affinitaire

Intérêt croissant des consommateurs

Les consommateurs sont de plus en plus intéressés par les assurances affinitaires, car elles offrent des garanties spécifiques et adaptées à leurs besoins. Selon un sondage réalisé par Sapio Research pour la plateforme Tuum en avril 2022, 51% des personnes interrogées aimeraient pouvoir souscrire à une assurance affinitaire pour un produit comme un téléphone portable ou pour leurs vacances. De plus, 55% des sondés pensent que l’assurance intégrée est “pas mal” voire “super pratique”.

Croissance du marché en France

Le marché de l’assurance affinitaire en France a connu une croissance significative ces dernières années. En 2019, le marché était estimé à 3,7 milliards d’euros. Cette croissance est en partie due à la prise de conscience des consommateurs des avantages offerts par ces assurances complémentaires et à la volonté des entreprises de proposer des garanties spécifiques pour se différencier de leurs concurrents.

L’assurance affinitaire est donc un marché en pleine expansion, avec un intérêt croissant des consommateurs pour des garanties personnalisées et adaptées à leurs besoins spécifiques. Les entreprises ont tout intérêt à proposer des offres d’assurance affinitaire pour fidéliser leurs clients et les rassurer quant à la qualité et la protection de leurs achats.

Vers un meilleur encadrement de l’assurance affinitaire ?

Face à certains abus constatés sur le marché de l’assurance affinitaire, une proposition de loi a été déposée à l’Assemblée nationale le 21 février 2023, visant à encadrer les pratiques commerciales et à mieux protéger les consommateurs. Les principales mesures proposées sont les suivantes :

Suppression des premiers mois gratuits et égalité des mensualités : interdiction des mensualités gratuites ou de valeur inégale, avec des promotions se traduisant uniquement par une réduction de la prime annuelle.

Précision du contenu de l’avis d’échéance : envoi annuel de l’avis d’échéance par l’assureur sous format papier et par courriel. 

Obligation de signature des avenants aux polices d’assurance affinitaire : mention explicite de cette obligation dans le Code des assurances pour éviter les prélèvements abusifs sur les comptes bancaires des consommateurs.

Résiliation à tout moment du contrat d’assurance affinitaire : alignement sur l’assurance emprunteur pour éviter les préjudices subis par les consommateurs.

Rapport du Gouvernement au Parlement sur les fraudes aux prélèvements : étude de l’ampleur du problème et des solutions possibles pour lutter contre ces pratiques.

Ces mesures visent à offrir un cadre plus transparent et équitable pour les consommateurs, tout en luttant contre les abus liés à la distribution de l’assurance affinitaire.

La loi Hamon et l’assurance affinitaire

La loi Hamon, entrée en vigueur en 2015, permet aux assurés de résilier leur contrat d’assurance affinitaire à tout moment après 12 mois d’assurance. Cette loi offre aux consommateurs plus de flexibilité et facilite la comparaison et le changement de contrats d’assurance pour trouver l’offre la plus adaptée à leurs besoins.

Conclusion

L’assurance affinitaire offre aux consommateurs une protection adaptée à leurs besoins spécifiques, avec une souscription simplifiée et des garanties personnalisées. Toutefois, il est important de peser les avantages et les inconvénients avant de souscrire à ce type d’assurance.

Grâce à la loi Hamon, les consommateurs ont davantage de flexibilité pour résilier leurs contrats d’assurance affinitaire après 12 mois. Dans un marché en constante évolution, il est essentiel de rester informé des tendances et des développements pour tirer le meilleur parti des offres d’assurance affinitaire disponibles.

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