2023 s’annonce être une année charnière pour tous les futurs retraités ! Notre dossier vous permettra de tout comprendre. Et vous prendrez connaissance à la fin de cet article d’un fait peu connu 🙂

Lorsque s’approche la fin d’une longue carrière professionnelle, la plupart des salariés du secteur privé ou public songe à leur départ en retraite. Une occasion pour prendre soin d’eux-mêmes ou passer du temps avec sa famille, ou partir à la quête d’un nouvel espace de liberté, au travers de la découverte de nouveaux pays ou plus simplement de la pratique d’une nouvelle activité.

Vous êtes prochainement retraité et vous ne savez pas comment percevoir le montant de votre pension de retraite, ou encore quand vous pouvez la percevoir ?

Dans cet article, nous vous expliquons tout afin que vous puissiez mieux comprendre et savoir comment et quand pouvez-vous percevoir votre retraite en France.

D’après les dernières études effectuées et dévoilées sur le site de l’insee, en 2021, la France compte plus 16.7 millions de retraités. De quoi susciter les réactions des retraités et de chercher à savoir comment percevoir sa retraite et surtout quand pouvez-vous la percevoir pour ne pas être en retard.

Mais commençons par le commencement :

Qu’est-ce que la retraite de base ?

 la retraite de base représente le montant de la pension de retraite de niveau 1, obligatoire, perçu par l’assuré ayant travaillé professionnellement pendant plusieurs années de carrière où il a eu à effectuer des cotisations dans une ou plusieurs caisses d’assurance retraite à travers un ou plusieurs régimes de retraite. Elle représente la somme du montant que vous allez percevoir lorsque l’on effectue le cumul de toutes les pensions obtenues pour tous les régimes de retraite dans laquelle vous avez eu à effectuer des cotisations durant toute votre carrière.

Comme vous pouvez le constater, il existe en France trois types de retraite :

• la retraite de base,
• la retraite additionnelle ou encore retraite complémentaire, et enfin,
• la retraite sur-complémentaire.

Mais vous devez garder à l’esprit que la retraite de base est la première et surtout obligatoire de toutes ces pensions de retraite lorsque vous prenez le départ à la retraite. La retraite de base représente la somme qui vous sera versée par votre caisse d’assurance retraite à laquelle vous aurez été affilié.

Dans le cas où vous n’auriez pas votre pension de retraite de base dans votre compte bancaire, n’hésitez pas à contacter votre caisse d’assurance retraite, car c’est elle qui est chargée de vous restituer votre pension de retraite.

Comprendre comment obtenir une retraite à taux plein :

Le taux plein correspond au montant maximum utilisé pour le calcul de votre pension de retraite de base.

Ainsi, obtenir le taux plein signifie que vous percevrez 100 % du montant de votre pension, sans minoration ou décote, lorsque vous liquidez vos droits à la retraite.

Toutefois, le taux plein diffère selon le régime de retraite auquel vous êtes affilié. En effet, pour les salariés du secteur privé, travailleurs indépendants et salariés agricoles, le taux plein est fixé à 50 % du salaire annuel moyen brut (SAM) sur les 25 meilleures années.

Pour les agents de la fonction publique, le taux plein est fixé à 75 % du dernier traitement indiciaire brut détenu pendant au moins 6 mois à la date de cessation de leurs fonctions.

Bien que les mécanismes d’obtention du taux plein présentent des similitudes, nous nous intéresserons ici principalement au cas des salariés du secteur privé. Avec un taux plein de 50 %, la pension de retraite de base correspondra à la moitié de votre revenu annuel moyen sur les 25 meilleures années.

Toutefois, même avec un taux plein, votre revenu à la retraite sera inférieur à celui que vous perceviez durant votre carrière active. Il est donc crucial pour les futurs retraités de viser le taux plein afin d’éviter une baisse supplémentaire sur leurs revenus.

Pour bénéficier du taux plein, vous devez remplir l’une des deux conditions suivantes : avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans (sauf si vous pouvez bénéficier d’un dispositif de départ anticipé), et justifier de la durée d’assurance requise (nombre minimum de trimestres validés) ou avoir atteint l’âge du taux plein automatique.

Jusqu’à présent, le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une pension de retraite optimale est défini par la loi et varie selon votre année de naissance. En effet, pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein, vous devez avoir validé un nombre de trimestres minimum. Ce nombre de trimestres nécessaires fluctue entre 167 pour les personnes nées à partir de 1959 et 172 pour celles nées à partir de 1973. Sachant qu’une année travaillée à temps complet donne droit à 4 trimestres retraite, cela correspond à une carrière variant entre 41 et 43 ans

Mais attention la réforme en cours pour 2023, si elle est adoptée, va changer la done pour le calcul du montant future de votre retraite ! 

Quelles sont les conditions à remplir afin de prendre un départ à la retraite ?

A l’heure où cet article a été écrit, en mars 2023, pour prendre le départ à votre retraite et avoir droit à une pension, vous devez réunir plusieurs conditions, et ce, en fonction du type de pension que vous désirez.

Parmi ces conditions, on remarque que l’âge est le plus imposant, c’est-à-dire est le facteur premier quand il est question de versement du montant de votre pension de retraite. L’âge légal en France pour aller en retraite est de 62 ans pour les personnes nées dans la période du 1 er janvier 1955.

Par ailleurs, pour obtenir une pension de retraite entière, qui sera calculée au taux maximum à l’âge de 62 ans, vous devez rassembler un minimum de trimestres de cotisations.

Les trimestres de cotisation.

Pour ceux qui perçoivent déjà leur retraite de base, ils savent que les trimestres de cotisations sont des facteurs essentiels dans votre retraite. À l’âge de 62 ans, pour un départ à la retraite, vous devez effectuer entre 160 à 172 de trimestres de cotisations selon votre année de naissance. Ces trimestres de cotisations sont réunis avec l’âge vous permet donc d’obtenir un versement forfaitaire unique du montant de votre retraite si vous avez pris le départ à la retraite avant 1 er janvier 2016.

Aussi, vous pouvez décider d’atteindre l’âge de 67 ans avant de prendre le départ à la retraite ce qui vous donnera droit alors à un taux plein sans validation des trimestres de validations. Comme vous venez de le comprendre, l’âge est un facteur de choix très important quant au départ à la retraite.

C’est aussi le cas ici. Lorsque vous avez pris le départ avant le 1er janvier 2016, vous pouvez alors bénéficier d’un versement forfaitaire unique du montant de pension de retraite de base.

Maintenant, rentrons dans le vif du sujet. Eh oui, quand pouvez vous entrer en possession de votre retraite de base ?

Quelle est la date de paiement de la retraite de base ?

 c’est la date à laquelle vous aurez une réversion du montant de tout ce que vous aurez à cumuler comme cotisation à la caisse d’assurance retraite lors de votre carrière professionnelle. 

Comme depuis des années, le paiement du montant de retraite de base se déroule entre le 8 et le 10 du mois. Le montant de la retraite est généralement versé par virement sur votre compte bancaire ou postal ou encore sur votre compte épargne.

Aussi, il serait beaucoup mieux dans le but de percevoir le montant de votre retraite de base, et cela, rapidement, d’effectuer votre demande au moins 4 mois à l’avance, c’est-à-dire 4 mois avant la date à laquelle vous désirez que votre pension de retraite prend effet, car vous avez la possibilité de préciser la date à laquelle vous désirez entrer en possession du montant de votre retraite de base.

Lorsque vous ne faites aucune précision, ne vous inquiétez pas, car votre pension de retraite vous sera envoyée au plus tard le premier du mois qui suivra votre mois de demande si vous remplissez toutes les conditions nécessaires. Dans ce cas, vous percevez la pension de retraite du mois de Février au début du mois de mars.

Maintenant, abordons la manière dont vous pourrez calculer le montant de votre future pension de retraite.

Que contient le projet de loi sur les retraites ?

Le projet de réforme des retraites pour 2023 prévoit une modification progressive de l’âge de départ à la retraite, passant de 62 ans à 64 ans, en augmentant le nombre de trimestres requis chaque année.

• Cette réforme accélèrera également la majoration de la durée d’assurance. Dans le même temps, le gouvernement envisage d’introduire un nouveau seuil pour les carrières longues, permettant aux travailleurs ayant commencé leur activité avant l’âge de 18 ans de prendre leur retraite à 60 ans, sous réserve d’avoir cotisé pendant 43 ans et 172 trimestres.
• De plus, un seuil à 21 ans pourrait être instauré, autorisant les travailleurs éligibles à prendre leur retraite à 63 ans, soit un an plus tôt que l’âge légal actuel.
• Par ailleurs, en date du 30 janvier dernier, la commission des affaires sociales de l’Assemblée nationale a acté la suppression des régimes spéciaux, notamment ceux de la RATP, des industries électriques, gazières et de la Banque de France, en cas d’entrée en vigueur de la réforme cet été.

Peut-on obtenir le versement en une seule fois de la retraite ?

Si votre première retraite a pris effet avant 2016 et que le montant de votre pension de retraite est en dessous des 160.79 € par an, alors lors du paiement de votre retraite, vous allez recevoir un Versement Forfaitaire Unique (VFU) qui fera 15 fois le montant de votre pension de retraite de base, envoyée par la caisse d’assurance retraite.

Par exemple, lorsque vous percevez une retraite de base de 140 €, il vous sera alors versé par la caisse de retraite un montant de 2100 € qui n’est rien d’autre que votre pension de retraite 15 fois.

Après obtention ou envoi de votre retraite de base qui est d’ailleurs votre droit, vous allez recevoir une notification appelée la notification de retraite de base.

La notification de retraite de base

C’est en effet la notification que vous envoie l’Assurance de retraite lorsque vous percevez le montant de votre retraite de base. C’est un document qui représente le justificatif de votre qualité de retraité assuré et aussi des points ayant été pris en compte pour le calcul du montant de votre pension de retraite de base.

Ce document vous renseigne sur :

– les points retenus pour le calcul du montant future de votre pension

– le point de départ

– le montant perçu par mois

– les voies de recours 

– le montant total perçu

Dans certains cas, on constate souvent que certaines personnes ne sont pas d’avis avec le montant de retraite perçu et sont parfois confus. Nous vous proposons de suivre avec nous les facteurs de calcul du montant de votre pension de retraite de base afin de mieux vous éclairer.

Calcul du montant de la retraite de base, pourquoi des différences ?

Comme vous l’avez effectué durant votre carrière professionnelle, vous avez la possibilité de vous affilier à un seul régime de retraite ou à plusieurs régimes de retraite dans le bus d’effectuer des cotisations dans les caisses d’assurance retraite de ces derniers.

Alors une fois votre départ en retraite, vous allez demander une liquidation de vos droits ce qui vous donne le droit d’arrêter la cotisation et de percevoir le montant de votre pension de retraite.

Une fois, votre départ en retraite, votre pension de retraite correspond alors comme je le disais un peu haut, à l’addiction de tout ce que vous aurez eu à faire comme cotisation dans la caisse d’assurance retraite lorsque vous étiez affilié à un régime de retraite.

Vous vous rendez maintenant compte de la différence qui se trouve au niveau du montant de la pension de retraite de base de celui qui, auparavant était affilié à un régime et celui qui était affilié à plusieurs régimes de retraite et qui faisait plusieurs cotisations mensuelles.

Il est donc normal que celui qui a eu à faire beaucoup de cotisations dans différents régimes de retraite ait une réversion de pension de retraite de base plus élevée que celui qui en possède un seul.

Pour mieux comprendre le débat actuel sur l’âge du départ à la retraite, voici un graphique qui en résume son évolution :

Le saviez-vous ?

Selon le Rapport public annuel 2019 de Cour des comptes, les assurés de plus de 62 ans pourraient laisser dormir plus de 13,3 milliards d’euros d’épargne retraite non réclamée ! Toutefois, il est possible de savoir si vous êtes concerné par cet argent oublié en utilisant l’outil mis à disposition sur le portail Info-retraite.fr depuis 2016. Ce dernier vous permet non seulement d’accéder à de nombreuses informations relatives à votre retraite, mais également de liquider vos droits en effectuant une demande unique de retraite en ligne ou une demande de réversion. En vous connectant ou en créant un compte retraite, vous pouvez accéder à l’onglet dédié à l’épargne retraite et retrouver les coordonnées de l’organisme de gestion de retraite supplémentaire auprès duquel vous avez enregistré des droits, que ce soit pour un plan d’épargne retraite populaire (Perp), un PER individuel, un contrat Madelin ou un plan d’épargne retraite collectif (Perco) souscrit par l’intermédiaire de votre entreprise.

Bien que les gestionnaires de produits d’épargne retraite aient l’obligation de communiquer chaque année les informations sur ces contrats au Groupement d’intérêt public (GIP) Union retraite, ils ne sont pas tenus de rechercher les bénéficiaires conformément à la loi (contrairement aux règles applicables en matière d’assurance vie en déshérence). En d’autres termes, si vous ne prenez pas l’initiative de liquider votre contrat vous-même, personne ne vous contactera pour que vous puissiez faire valoir vos droits. Il est donc important de vérifier si vous avez des sommes d’argent dormantes dans des contrats d’épargne retraite, car cela pourrait vous permettre d’optimiser votre retraite et de bénéficier d’un complément de revenus.

Maintenant, vous savez tout sur comment vous pouvez percevoir votre retraite de base en toute tranquillité et sans aucune crainte !

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