La technologie blockchain n’est pas seulement limitée au bitcoin et aux autres crypto-monnaies. Elle a de vastes applications dans d’autres secteurs comme la santé et l’assurance.
Les spécificités de la blockchain peuvent aider les assureurs à réduire leurs coûts, à renforcer leurs résultats, à améliorer le service à la clientèle, etc. Les compagnies d’assurance qui utilisent la blockchain ont constaté des avantages transformateurs.
Pour les CTO et CIO travaillant dans le secteur de l’assurance, il est temps de libérer le potentiel de la blockchain et de développer leur organisation.
L’importance de la blockchain dans l’assurance.
Dans le secteur de l’assurance, la blockchain le potentiel de transformer la façon dont les compagnies d’assurance ou les courtiers d’assurance font des affaires.
Elle permet de renforcer la transparence, de se conformer aux réglementations et de créer d’excellents produits et marchés. Voici quelques avantages passionnants.
1. Amélioration de la fiabilité
L’un des principaux avantages de Blockchain est sa fiabilité. La possibilité d’intégrer des algorithmes de consensus permet l’auditabilité et l’immuabilité.
Ces caractéristiques facilitent la création de contrats intelligents sur la blockchain, ce qui profite au secteur de l’assurance. De plus, comme la blockchain se présente sous la forme d´un « grand livre » infalsifiable, les contrats intelligents permettent des transactions transparentes et dignes de confiance.
La blockchain peut offrir un grand livre de preuve d’assurance complet, ce qui signifie que votre entreprise ne doit plus s’appuyer sur des bases de données étatiques ponctuelles.
Lorsque le secteur peut utiliser un grand livre des sinistres partagé pour l’inspection sans frais par transaction, il peut réduire la fraude. Les régulateurs peuvent surveiller toutes les variables d’assurance sur le registre en temps réel, ce qui rend l’audit plus transparent.
2. Faciliter le fonctionnement dans un environnement hautement concurrentiel
Les compagnies d’assurance opèrent dans des environnements hautement concurrentiels où les clients particuliers et professionnels attendent le meilleur rapport qualité-prix et une expérience en ligne exceptionnelle.
Maintenant, avec le faible coût des contrats intelligents et de leurs transactions, de nombreuses compagnies d’assurance peuvent rendre leurs produits plus compétitifs pour la pénétration des marchés sous-assurés.
3. Pistes d’audit inviolables
L’assurance peut être menée sur des comptes blockchain, ce qui permettra une plus grande automatisation et des pistes d’audit fiables.
Avec les contrats intelligents et les applications décentralisées d’Ethereum, les assureurs peuvent s’attendre à des avantages transformateurs.
4. Favoriser l’automatisation
Les contrats intelligents permettent des transactions transparentes. De plus, ils peuvent rationaliser le processus d’assurance. L’ensemble du processus de réclamation d’assurance peut être beaucoup plus fluide maintenant que la blockchain exécute les termes du contrat intelligent.
Ce qui est plus excitant, c’est qu’elle le fait automatiquement, ce qui fait de l’automatisation un avantage massif pour l’assurance. En fin de compte, la blockchain peut faire gagner du temps, des efforts et de l’argent aux compagnies d’assurance en réduisant les coûts administratifs.
Avec de tels avantages, le secteur de l’assurance peut espérer tirer parti de la nature perturbatrice de cette nouvelle technologie pour retrouver sa gloire.
Cas d’utilisation de la blockchain dans l’assurance
Maintenant que vous connaissez les avantages de la blockchain pour le secteur de l’assurance, examinons quelques cas d’utilisation réels de la façon dont elle peut réellement aider les organisations.
1. Prévention des fraudes
Les coûts de la fraude à l’assurance peuvent coûter aux familles 400 à 700 dollars par an en primes supplémentaires. Selon un rapport du FBI, les experts estiment que la fraude à l’assurance aux États-Unis, hors assurance maladie, est en effet d’environ 40 milliards de dollars par an.
Avec les réclamations d’assurance blockchain, les assureurs peuvent éliminer ces types courants de fraude à l’assurance.
Comment ?
Lorsque l’on transfère les demandes d’indemnisation sur un registre basé sur la blockchain et partagé par les compagnies d’assurance, il ne peut être modifié en raison de la caractéristique d’immuabilité de la blockchain, ce qui permet de réduire la fraude.
De plus, la blockchain facilite grandement la coordination entre les assureurs. Lorsque les assureurs accèdent au même grand livre partagé de la blockchain, ils peuvent immédiatement savoir si une demande spécifique a été payée. Ils peuvent identifier rapidement les comportements suspects, car ils utilisent les mêmes informations historiques sur les sinistres.
Actuellement, de nombreux assureurs utilisent des données accessibles au public et des données provenant d’entreprises privées pour détecter les fraudes. Le problème de ces ensembles de données est qu’ils sont incomplets en raison des contraintes juridiques liées au partage des informations personnelles identifiables des individus.
Alors, qu’est-ce qui peut résoudre cette situation difficile ?
Lorsque la blockchain est associée à la cryptographie pour sécuriser les données, elle permet de partager les informations relatives aux sinistres entre assureurs sans révéler d’informations sensibles et personnellement identifiables.
2. Engagement des clients
Les fournisseurs d’assurance rencontrent de nombreux problèmes lors de la collecte de données, simplement parce que les clients ne sont pas disposés à révéler des réponses sensibles aux agents d’assurance. Ce n’est pas surprenant, car ils s’inquiètent de la protection de leurs données sensibles.
Désormais, la blockchain peut faciliter de tels scénarios. Comment ?
Elle garantit la protection et un meilleur contrôle des données personnelles. Grâce à cette technologie de niche, les clients peuvent partager leurs informations personnelles et sensibles en toute sécurité.
Il est facile de demander des données à un service de données de connaissance du client (KYC), où les clients peuvent facilement partager des informations d’identité sur la base d’un contrat intelligent. De plus, il serait facile de les réutiliser pour une vérification plus sûre dans d’autres entreprises.
3. Gestion des réclamations
Selon le BCG, lorsque les polices d’assurance sont placées sur une blockchain sous la forme de contrats intelligents, cela peut améliorer considérablement l’efficacité de l’assurance dommages (P&C). De plus, cela peut permettre aux assureurs d’économiser plus de 200 milliards de dollars par an en coûts d’exploitation.
C’est énorme !
Prenons l’exemple de l’assurance automobile pour comprendre le scénario. Imaginez que vous soyez impliqué dans un accident de voiture, et que l’autre conducteur soit responsable. Vous soumettez naturellement une demande d’indemnisation à votre compagnie d’assurance pour récupérer votre perte.
Cette demande incite votre compagnie d’assurance à commencer à enquêter sur le sinistre, en essayant de récupérer de l’argent auprès de la compagnie d’assurance de l’autre conducteur.
Cependant, l’autre compagnie d’assurance a ses propres procédures de demande d’indemnisation, ce qui entraîne une duplication du travail, des retards et une éventuelle erreur humaine. L’ensemble de la procédure pourrait prendre du temps, et vous pourriez être payé beaucoup plus tard.
Ce scénario pourrait s’accélérer si les demandes d’indemnisation étaient placées sur une blockchain où différents assureurs, réassureurs, courtiers et autres parties peuvent accéder aux mêmes données partagées. La blockchain partagée peut réduire le travail en double des différentes parties.
Les polices d’assurance en tant que contrats intelligents sur une blockchain exécutent automatiquement les actions programmées de traitement des sinistres, ce qui peut automatiser les transferts d’informations entre les assureurs et les autres parties. De plus, la libération des paiements aux assurés se fait de manière transparente.
Désormais, toutes les parties ont accès aux mêmes informations, ce qui rend les litiges assez improbables.
Ne serait-il pas excellent d’avoir un traitement plus rapide des demandes d’assurance maladie et de réduire les coûts pour les clients ? Avec la blockchain, c’est possible.
Cette technologie peut permettre un partage rapide, précis et sécurisé des données médicales entre les prestataires de soins et les assureurs.
Les lois sur la protection de la vie privée dans le cadre du partage des données des patients entre les hôpitaux et les prestataires d’assurance maladie peuvent rendre le processus de traitement des demandes d’assurance maladie long et coûteux. En fait, l’absence de données peut également entraîner des refus de remboursement.
Lorsque les dossiers cryptés des patients sont placés sur une blockchain, les prestataires de soins de santé et les assureurs peuvent accéder aux données médicales d’un patient sans compromettre sa confidentialité.
La base de données synchronisée des données des patients peut permettre au secteur d’économiser des milliards par an. De plus, la confidentialité des patients est garantie car la blockchain peut stocker des signatures cryptographiques pour chaque dossier médical.
Il serait impossible de modifier les dossiers médicaux d’un patient stockés sur la blockchain sans créer une piste d’audit.
L’assurance automobile est un autre domaine où la technologie peut faire passer les paiements à un niveau supérieur.
Reprenons l’exemple de l’accident de voiture : les deux parties peuvent obtenir les informations nécessaires grâce à la blockchain. Désormais, un client peut s’attendre à recevoir un paiement immédiat, tandis que l’assureur peut voir la voiture réparée par un prestataire de services agréé.
6. Réassurance
Le partage des données entre assureurs et réassureurs peut s’avérer complexe. De plus, il prend beaucoup de temps et nécessite un travail manuel en double. Grâce à la blockchain, les processus et les flux d’informations peuvent être rationalisés, au bénéfice des assureurs et des réassureurs.
Les réassureurs offrent une assurance aux compagnies d’assurance. Ainsi, les compagnies d’assurance ne seront pas ruinées lorsque de nombreux sinistres surviennent en même temps. Par exemple, en cas d’ouragan ou de tremblement de terre.
Le principal problème du processus de réassurance est qu’il est inefficace, long et manuel. De plus, les méthodes sont basées sur des contrats ponctuels.
Les compagnies d’assurance font généralement appel à plusieurs réassureurs pour le même risque. Cela signifie que les données doivent être partagées entre de nombreuses sociétés pour régler les sinistres.
Lorsque les réassureurs et les assureurs partagent un grand livre de comptes blockchain. Les données relatives aux polices, aux primes et aux pertes peuvent exister simultanément sur les systèmes des assureurs et des réassureurs. Le processus supprime le besoin de réconciliation. En outre, il peut permettre de gagner du temps et de l’argent. Les réassureurs peuvent également automatiser le traitement et le règlement des sinistres.
7. La micro-assurance sur les marchés émergents
Les régimes de micro-assurance peuvent parfois ne pas sembler viables en raison des processus administratifs à forte intensité humaine et des frais élevés pour les petits paiements.
Cependant, avec la blockchain, la souscription et le traitement des sinistres peuvent être automatisés sur la base de règles définies dans les régimes de micro-assurance des marchés émergents. Les paiements aux agriculteurs assurés peuvent désormais être facilités facilement.
Exemples de blockchain dans le secteur de l’assurance
Blockchain a un immense potentiel pour le paysage de l’assurance. Pour le rappeler, voici quelques chiffres !
Selon Gartner, les experts estiment que la blockchain sera largement adoptée d’ici 2023 et qu’elle générera 3 100 milliards de dollars de nouvelle valeur commerciale d’ici 2030. Maintenant, les estimations valent la peine d’investir votre temps et vos efforts.
Le paysage de l’assurance est déjà animé par d’incroyables startups et plateformes apportant une immense valeur en utilisant la blockchain dans l’assurance. Examinons quelques exemples convaincants.
1. Ryskex
L’entreprise d’assurance Ryskex aide à fournir aux assureurs un moyen plus facile d’évaluer et de gérer les risques avec précision grâce à sa plateforme basée sur la blockchain.
2. Fidentiax
Fidentiax, un marché blockchain pour le commerce des polices d’assurance, a lancé son produit de grand livre numérique (ISLEY) pour les polices d’assurance en 2018. Le produit soutient les consommateurs en tant que copains d’assurance.
Il permet aux utilisateurs de stocker, de visualiser et de recevoir des alertes pour leurs portefeuilles d’assurance. Qui plus est ? Les portefeuilles peuvent être partagés avec les proches désignés par le biais du grand livre afin de soutenir les paiements des bénéficiaires après le décès.
3. Lemonade
Lemonade combine l’IA et la DLT pour offrir une assurance aux locataires et aux propriétaires. Le protocole de Lemonade est intéressant. Il exige de chaque participant un montant fixe tous les mois, et il alloue le reste aux demandes d’indemnisation futures.
Il tente d’éliminer les préjugés dans la soumission et le paiement des demandes d’indemnisation en regroupant les clients selon l’organisme de bienfaisance qu’ils ont choisi lors de l’inscription. Lemonade s’appuie sur des algorithmes basés sur l’IA pour établir la légitimité des demandes.
4. Black
Black est une compagnie d’assurance numérique sur la blockchain, qui donne du pouvoir aux MGA-s et aux courtiers, ouvrant le marché centralisé de l’assurance au crowdsourcing.
5. B3i
B3i incorporé en 2018, aide le marché de l’assurance avec d’excellentes solutions pour les consommateurs finaux à travers un accès plus rapide à l’assurance et une réduction des coûts administratifs.
6. Etherisc
Etherisc aide avec des solutions blockchain exceptionnelles, rendant l’assurance plus accessible. Comment ? Grâce à son protocole d’assurance décentralisé, elle peut construire collectivement des produits d’assurance. Leur police d’assurance pour les retards de vols est le produit le plus populaire, il comprend :
Une protection contre les ouragans
Assurance des portefeuilles de cryptomonnaies
Protection des garanties pour les prêts garantis par des cryptomonnaies
En outre, ils ont également prototypé une assurance récolte et une assurance sociale.
7. Moneytrack
Moneytrack, startup française, crée en 2018, a conçu une blockchain pour le paiement pratiquement instantané de transactions autour des consultations de médecines alternatives, notamment d’ostéopathie.
« Sur la lutte contre la fraude, les organismes de tiers payant se sont logiquement concentrés sur les postes audio, dentaire et optique pour une raison simple : l’effet volume. Mener des contrôles sur des masses plus faibles représente moins d’intérêt pour eux », estime Christophe Doré.
La blockchain est prête à modifier le secteur de l’assurance. Le secteur doit encore voir d’autres mises en œuvre époustouflantes de Blockchain. Vous êtes donc au bon moment et au bon endroit pour observer les tendances et vous concentrer sur les vagues de changement.
Limites de l’utilisation de Blockchain
L’adoption de cette technologie n’est pas sans difficultés. Voici quelques inconvénients de l’utilisation de Blockchain.
1. Technologie naissante
Comme la technologie est encore en évolution, la résolution de problèmes tels que la vitesse de transaction, les limites de données et le processus de vérification sera essentielle pour que la blockchain soit largement applicable.
2. Un statut réglementaire incertain
Les réglementations en matière d’assurance sont incertaines, dynamiques et doivent être mises à jour fréquemment. Comme le paysage est incertain, la blockchain est confrontée à un obstacle dans l’adoption extensive par les transporteurs d’assurance.
3. Sécurité et confidentialité
Bien que des solutions robustes existent, notamment la blockchain privée ou autorisée et un cryptage fort, de nombreux assureurs sont encore préoccupés par la cybersécurité.
4. Problèmes d’intégration
Les applications Blockchain offrent des solutions robustes qui peuvent nécessiter des changements importants ou une refonte des systèmes existants. Les entreprises doivent donc planifier l’intégration de manière transparente.
5. Durée d’exploitation
Cette nouvelle technologie est encore inexplorée, et certaines conséquences restent à identifier. Les exigences des clients sont élevées, tandis que, d’autre part, les logiciels évoluent à un rythme rapide. En raison de l’inégalité du rythme des changements entre le logiciel et le matériel, la blockchain peut affecter et impacter ses performances.
6. Adoption culturelle
Blockchain nécessite une nouvelle façon de penser. En fin de compte, le passage complet à un réseau décentralisé nécessite l’adhésion de ses utilisateurs et opérateurs.
7. Coût
Blockchain offre des économies massives en termes de coûts et de temps de transaction. Toutefois, les coûts d’investissement initiaux sont élevés, ce qui a un effet dissuasif.
8. Concurrence
Comme la technologie blockchain évolue, la concurrence qui s’empare des opportunités augmente également. Il existe de nombreuses rumeurs autour de la commercialisation, ce qui rend difficile la confiance des clients. De plus, cela augmente également le coût de l’adoption.
9. Échange d’informations
Avec l’évolution rapide de la technologie, il est logique que les systèmes logiciels et matériels changent également. Comme le rythme des changements est rapide, le fait qu’il n’y ait pas de système fixe et standardisé pour l’échange d’informations constitue un défi.
10. Règles et réglementations
Avec la blockchain, il est nécessaire de renverser l’ancien système de règles. Il est pertinent d’avoir des règles et des règlements où tout le monde atteint un consensus avec tous les réseaux qui y adhèrent.
Chaque défi est une belle opportunité. La question est de savoir si vous êtes prêt à utiliser ces défis à votre avantage. Les avantages dépassent tous les obstacles. Il suffit d’apprendre, de s’adapter et de créer des solutions gagnantes.
Conclusion
Aujourd’hui, la blockchain dans l’assurance peut changer la donne. Il existe des cas d’utilisation convaincants pour la blockchain, et elle peut transformer la façon dont les actifs physiques sont gérés, suivis et assurés numériquement.
Avec des avantages incroyables, tels que l’amélioration de l’efficacité des coûts, la réduction des risques, et plus encore, il est temps de tirer parti de la blockchain. La blockchain est là pour rester sur la feuille de route de l’assurance.
Bien qu’elle en soit encore à ses débuts, étant donné que le marché est prêt à adopter de nouveaux modèles et protocoles, la blockchain est là pour rester !
